Lebensversicherung

Was ist eine Lebensversicherung?

Die einfache Form einer Lebensversicherung gab es schon im antiken Rom: Sogenannte Beerdigungsvereine übernahmen im Todesfalle die Bestattungskosten ihrer Mitglieder und unterstützten überlebende Familienangehörige mit finanziellen Mitteln. Die Lebensversicherung ist dann auch heute noch eine vielfältige und doch sehr einfache Art, finanzielle Sicherheit zu gewinnen und vor unangenehmen Folgen im Todesfall zu schützen. Im Verlaufe der Zeit haben einerseits neue Produkte von Lebensversicherungen dazu geführt, dass mithilfe einer Lebensversicherung hoch interessante kurz-, mittel- oder langfristige Anlageziele erreicht werden können. Andererseits passen sich aufgrund von Gesetzesbestimmungen verschiedene Versicherungsmodelle den individuellen gesellschaftlichen Bedürfnissen an und gewinnen im Rahmen der privaten Altersvorsorge immer mehr an Bedeutung. Es kommt daher nicht von ungefähr, dass Lebensversicherungen zum dritten Pfeiler des Drei-Säulen-Systems der Schweiz zählen. Auf dem Versicherungsmarkt gibt es zahlreiche Anbieter von Lebensversicherungen, entsprechend gross ist der Unterschied bei den herrschenden Vorsorgeleistungen und den verlangten Prämien. Je nach Versicherungsvariante müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Die Versicherung hat das Recht, den Antrag abzulehnen. Es ist aber auch möglich eine Lebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung abzuschliessen. Die Vertragsdauer einer Lebensversicherung hängt einerseits von Ihren Bedürfnissen, aber auch von Ihrem Alter ab. Junge Menschen nutzen die Lebensversicherung als kurzfristige Anlage. Können Sie als Hauptverdienender durch Tod oder Invalidität dieser Aufgabe nicht mehr nachkommen, schützt eine Lebensversicherung die eigene Familie vor finanziellen Schwierigkeiten. Sparen und Versichern lässt sich aber auch verbinden: Die Versicherung erlaubt es Ihnen, zum einen Kapital zu bilden und bei Vertragsende eine Auszahlung samt attraktivem Zins zu erhalten. Zum anderen entsteht ein Versicherungsschutz, der den Hinterbliebenen bei Ihrem Tod eine Rente oder Kapitalauszahlung sichert. Selbstständige und Freiberufler schliessen sodann eine Lebensversicherung ab, da bei diesen Personen meistens keine beruflichen Vorsorgezwecke getroffen werden. Lebensversicherungen sind in der Regel eine langfristige Verbindlichkeit und werden nicht vor Ablauf der vertraglich vereinbarten Versicherungsdauer aufgelöst.

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Was für unterschiedliche Versicherungsprodukte gibt es?

Die Produkte der Anbieter im Bereich Lebensversicherung sind sehr breit gestaffelt. Zum einen gibt es "Risikolebensversicherungen": Diese dienen der reinen Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall (egal ob durch Krankheit oder Unfall). Mit verhältnismässig tiefen Prämien schützen Sie die Begünstigten gegen die finanziellen Folgen Ihres Todes. Eine Risikolebensversicherung lässt sich in Kombination mit einer "Erwerbsunfähigkeitsversicherung"abschliessen, die als langfristiger Lohnersatz bei einer dauerhaften Erwerbsunfähigkeit (durch Krankheit oder Unfall) nützt. Die Rente, welche von der Versicherung bezahlt wird, dient als Ergänzung zu den Zahlungen der Sozialversicherungen (AHV, IV, UVG oder BVG). Bei Lebensversicherungen kennt man zum anderen "Kapitallebensversicherungen", die neben dem Schutz im Todesfall dazu dienen, Kapital anzusparen. Die Auszahlung am Ende der Laufzeit beträgt mindestens das bis dahin einbezahlte Kapital, zuzüglich allenfalls festgelegten Zinsen und einer Überschussbeteiligung. Eine Sonderform der Kapitallebensversicherung ist die"Fondsgebundene Lebensversicherung", bei der das langfristige Ansparen und der Versicherungsschutz mit einer renditestarken Anlageform – wie Fonds oder Indices – verknüpft wird. Die Versicherung garantiert in den meisten Fällen keine zugesicherte Versicherungssumme, da die Entwicklung an den Finanzmärkten unterschiedlich sein kann. Allerdings gibt es mittlerweile auch Formen, die Anlagen in Garantiefonds vorsehen, was zur Folge hat, dass eine Mindestleistung garantiert werden kann.

Tipp: Die simplistitia zeigt Ihnen die grossen Leistungsunterschiede bei den sehr vielen Arten von Lebensversicherungen auf und wie Sie damit pro Jahr viel Geld an Prämien sparen!

Welche Vorteile hat eine Lebensversicherung?

Eine Lebensversicherung weist gegenüber anderen Anlageformen durchaus Vorteile auf. Die staatliche Vorsorge in der Schweiz und die Leistungen einer allenfalls vorhandenen beruflichen Vorsorge (BVG) decken im späteren Leben in vielen Fällen nur das Existenzminimum ab. Die gewohnte Lebensqualität ist oft nicht mehr gesichert. Mit einer Lebensversicherung können Sie einerseits eine solche Vorsorgelücke stopfen, andererseits sind Ihre Angehörigen im Todesfall finanziell abgesichert. Abgesehen davon ist bei Lebensversicherungen die gezielte Begünstigung von bestimmten Personen – wie Lebenspartnern – möglich. Dies ist insbesondere dann sinnvoll, wenn eine solche Begünstigung im Rahmen der Pensionskasse (BVG) wegen fehlender reglementarischer Bestimmungen oder nicht erfüllbarer Anforderungen nicht möglich ist. Zudem ist die Begünstigung bei Lebensversicherungen jederzeit änderbar. Steuern sparen können Sie mit einer Lebensversicherung ebenfalls. Wird diese als Vorsorgeeinrichtung der Säule 3a (gebundene Lebensversicherung) genutzt, sind die monatlichen Einlagen vom Einkommen steuerlich abzugsfähig und das angeäufnete Kapital von der Vermögenssteuer befreit. Schliesslich sei noch auf das Konkursprivileg der Lebensversicherung hingewiesen – damit können den Hinterbliebenen auch dann noch Versicherungsleistungen ausgerichtet werden, wenn Ihre Firma im Todesfall in Konkurs geht.

Tipp: Die simplistitia verrät Ihnen, mit welchen Lebensversicherungen Sie die Vorsorgelücke stopfen, für Ihre Hinterbliebenen sorgen und dazu noch jährlich von Steuervorteile profitieren!

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